Игорь Николаев: «Финансовые мошенники могут пошатнуть доверие россиян к банкам»
Как связан уровень доверия россиян к банкам с финансовой стабильностью банковской системы, что может подорвать это доверие и как его вернуть, рассказал главный научный сотрудник Центра инновационной экономики и промышленной политики Института экономики РАН Игорь Николаев для спецпроекта Центра медиапрактик Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ и Банка «Уралсиб».
Доверие — это не только социально-психологическая, но и экономическая категория. Уровень доверия граждан к финансовым организациям напрямую влияет на стабильность работы банковской системы. Например, если россияне не доверяют финансовым организациям, они не только не понесут деньги в банки, но и, напротив, будут выводить средства с депозитов. Более того, постараются не брать кредитов. Для банков — это серьезный удар, потому что они зарабатывают на том, что дают физическим и юридическим лицам деньги в долг.
При снижении доверия населения к банкам также может идти речь об уменьшении доли безналичных расчетов. Несмотря на то что это удобно, население будет стараться минимизировать число транзакций.
— Какие факторы влияют на уровень доверия населения к банковской системе?
— Уровень доверия населения к банковской системе связан с общим уровнем доверия в стране. Если вы не верите государству, бизнесу, коллегам, то почему должны доверять банкам?
Еще один важный фактор — устойчивость банковской системы и прочность ее финансового положения. Если система работает стабильно, банки не «лопаются» регулярно и выполняют свои обязательства, то, безусловно, уровень доверия к ним будет выше.
Большое значение имеет и работа института страхования вкладов. Когда у банка отзывают лицензию, Агентство страхования вкладов выполняет его обязательства перед вкладчиками в пределах страхового возмещения — это, безусловно, повышает уровень доверия населения.
Также стоит сказать об уровне финансового мошенничества: если он высокий, доверие к банковской системе снижается. Когда получаешь несколько звонков в день от мошенников, а тем более — теряешь деньги, конечно, это может пошатнуть доверие к банкам. Не все способны объективно оценить степень вины банка в том, что произошло. Люди рассуждают следующем образом: если деньги ушли с их счета в результате несанкционированной операции, значит, здесь есть и вина банка.
— Уровень доверия россиян к банкам в начале 2023 года достиг 82%, по данным Аналитического центра НАФИ. Это рекордный показатель с 2012 года. Как вы считаете, чем можно объяснить такой результат?
— Уровень доверия россиян к банковской системе действительно довольно высок. Если в начале 2022 года многие забирали деньги из банков, то с повышением ставок до 20% принесли их обратно. Финансовые организации и сейчас предлагают высокие проценты по вкладам, и спрос на них растет.
Кроме того, ситуация в банковском секторе стабильная, и это тоже способствует повышению доверия населения. В 2023 году Центральный банк РФ не отозвал ни одной лицензии. В этом году ее лишились пока всего два банка — «Гефест» и Киви Банк.
— Как финансовые организации могут повысить доверие россиян?
— Главное — это устойчивость работы финорганизации и выполнение всех обязательств перед клиентами. В этом случае у населения останется не так много оснований не доверять банку.
Кроме того, нужно бороться с финансовым мошенничеством, пусть в России это явление и трудно назвать массовым. Согласно статистике Банка России, в 2023 году доля объема операций без согласия клиентов в общем объеме операций по важно продолжать работу с операторами связи, потому что мошенники продолжают активно использовать мобильные номера и мессенджеры для хищения средств. В прошлом году Банк России направил операторам связи большее 550 тысяч мошеннических номеров.
Идет работа по блокировке мошеннических интернет-ресурсов. В 2023 году был ограничен доступ к более чем 3,4 тыс. порталам на основании сведений Банка России. То есть, тенденция в целом положительная.
— Какую роль играют проекты банков по финграмотности населения для повышения уровня доверия к системе в целом?
— Очевидно, финансово грамотное население способно оценить, насколько устойчива банковская система, проанализировать неблагоприятные тенденции, просчитать риски и сохранить средства.
Банк России ведет работу в части повышения финграмотности россиян: просто и доходчиво объясняет, какие новые схемы мошенничества появляются. Однако злоумышленники научились работать на опережение. К моменту выхода новых рекомендаций они успевают обмануть сотни людей. Мне кажется, нужнореагировать более оперативно.
Финансовые организации также не всегда «дорабатывают» в этом плане. Предположу, почему так происходит. Когда клиент заходит на сайт банка, чтобы узнать условия по вкладам и депозитам, и видит информацию о новых схемах финансового мошенничества, ему может показаться, что это массовая история, а, значит, его деньги в опасности. Возможно, именно по этой причине банки не очень активно освещают тему финансового мошенничества на своих ресурсах.
На мой взгляд, финансовым организациям нужно сохранять баланс: обязательно рассказывать о новых схемах злоумышленников, но в то же время не перегибать палку, чтобы не нагнетать панику.